منظور از سواد مالی چیست؟

پول هوشمند

پول هوشمند یکی از اصطلاحاتی است که امروزه برای سرمایه گذاران خرد بازار از اهمیت بسزایی برخوردار است زیرا جریان نقدینگی پول هوشمند در بازار های سرمایه نقش بسیاری در بازدهی آنها دارد.

با شناخت رفتار پول هوشمند می توانیم پول خود را نیز با پول هوشمند هماهنگ کنیم و از سودآوری آن استفاده کنیم.

پول هوشمند چیست؟!

پول هوشمند (یا smart money) به سرمایه ای گفته می شود که در دست افراد حرفه ای و آگاه می باشد و توسط آنها به گردش در می آید و مدیریت می شود. منظور از این افراد حرفه ای متخصصین مالی و افراد با تجربه موفق در امر سرمایه گذاری هستند.

برای مثال سبد گردان های صندوق ها و شرکت های سرمایه گذاری جز افراد خبره محسوب می شوند چون سواد و آگاهی لازم در زمینه های مالی را دارند و می دانند که کجا و در چه زمانی و در چه محدوده قیمتی سرمایه گذاری کنند.منظور از سواد مالی چیست؟

افراد با تجربه و آگاه زیادی دیگری نیز در بازار های سرمایه فعالیت می کنند برای مثال کسانی که ۳۰ سال در بازار سهام یا طلا کار کرده باشند یا افرادی که دسترسی آنها به اطلاعات بیشتر از عموم مردم است نیز در دسته سلطه گران پول هوشمند قرار می گیرند.

برای مثال وارن بافت اسطوره سرمایه گذاری و ثروتمند ترین بورس باز دنیا نمونه روشنی از یک متخصص مالی خبره است که دارای حجم زیادی پول هوشمند می باشد.سرمایه در اختیرا وارن بافت پول هوشمند محسوب می شود زیرا توسط وارن در بهترین گزینه های سرمایه گذاری ، سرمایه گذاری می شود.

پول هوشمند به این دلیل هوشمند نام گرفته است که با هوشیاری و دلیل محکم جریان پیدا می کند و توسط افراد آگاه و هوشیار کنترل می شود برای همین کمتر خطا می کند و در اکثر مواقع به درستی سرمایه گذاری می شود.

شاخص پول هوشمند SMI می باشد.

خواندن این مطلب می تواند برای شما مفید باشد: اندیکاتور mfi و تخیص پول هوشمند

پول نادان:

در مقابل پول هوشمند پول نادان وجود دارد که توسط افراد نا آگاه و بدون سواد مالی و کم تجربه سرمایه گذاری می شود. جریان پول نادان معمولا به موفقیت ختم نمی شود مگر به اتفاق و شانس ، ما همچنین باید پول نادان و رفتار آن را هم بشناسیم تا توسط آن فریب نخوریم و متمحل ضرر نشویم.

• فرض کنید پول هوشمندی که بار ها و بار ها توسط افراد حرفه ای افزایش پیدا کرده و پول نادان توسط افراد کم تجربه از دست رفته و کاهش یافته. قاعدتا پول هوشمند در حجم بیشتر و گسترده تری وارد بازار می شود که یکی از نشانه های شناسایی پول هوشمند می باشد.
• پول نادان نیز همانند پول هوشمند دارای چرخه و جریان است که. در ادامه توضیح خواهیم داد.
• افراد دارای پول هوشمند برندگان و افراد دارای پول نادان بازنده یک بازی مالی می شوند. در واقع خود این پول هوشمند است که بازی مالی را شروع و مدیریت می کند و افراد نا آگاهدر این بازی فریب می خورند و پول خود را از دست می دهند.

ویدیئو پول هوشمند چیست؟

تفاوت پول هوشمند و نادان

1. پول هوشمند در اختیار افراد خبره و آگاه می باشد اما با پول نادان در اختیار افراد با سواد مالی کم است
2. پول هوشمند در حجم گسترده تری جریان پیدا می کند
3. پول هوشمند می داند در کجا و چه زمانی وارد شود اما پول نادان نمی داند باید چکار کند و سر در گم است و در نهایت در زمان اشتباهی در بازار اشتباهی وارد می شود برای همین از بین میرود.
4. صاحبان پول هوشمند برندگان و صاحبان پول نادان بازندگان هستند این خود افراد هستند که پول خود را بصورت هوشمند و یا نادان مدیریت می کنند.

چرخه و جریان پول هوشمند

۴ مرحله چرخه پول هوشمند در بازار سرمایه:

1. خرید و جمع آوری
2. افزایش قیمت
3. توزیع و فروش
4. کاهش قیمت

نکته : فرض ما بر این است که بهترین بازار برای سرمایه گذاری بازار بورس است و پول هوشمند به سمت بازار بورس می رود و در آن فعالیت می کند در نتیجه چرخه پول هوشمند را در بورس بررسی می کنیم.

پیشنهاد می کنیم این مطلب را از دست ندهید: بهترین گزینه سرمایه گذاری چیست؟!

۱٫خرید و جمع آوری

فرض کنید یک صندوق سرمایه گذاری یا شرکت حقوقی فعال در بازار سرمایه سهامی را به عنوان گزینه مناسبی برای خرید در قیمت پایین شناسایی کرده.

در این مرحله شرکت تصمیم به خرید می گیرد و تا جایی که می تواند سهام با حجم بالا و در قیمت پایین خرید می کند. برای اینکه حجم تقاضای شرکت زیاد است و حجم گسترده ای از پول وارد سهام می شود شرکت مرحله خرید را به یکباره انجام نمی دهد و در مدت زمان چند هفته و یا چند ماه بصورت مستمر خرید می کند. مثلا ۴۵ روز روزانه ۵۰۰ هزار برگه سهام خرید می کند تا قیمت در همان محدوده مناسب بماند و مورد توجه دیگران قرار نگیرد. در روز های اخر مرحله خرید شرکت برای افزایش قیمت که مرحله بعد است تقاضای خود را افزایش می دهد تا قیمت افزایش پیدا کند و توجه دیگران جلب شود.

۲٫افزایش قیمت

وقتی قیمت تا حدودی افزایش پیدا می کند توجه عموم بازار به آن سهام جلب می شود و به سمت آن می روند تا از سود آن بهره ببرند در این مرحله شاهد افزایش شایعات مثبت درباره آن سهام هستیم. شایعات افزایش سرمایه و طرح های توسعه و که هدف های قیمتی بالایی به آن می دهند.

حالا نوبت پول نادان است که وارد سهام شود و بطور ناشیانه در مدت زمان کوتاهی با افزایش تقاضا قیمت آن سهام را بسیار بالا ببرد.

۳٫ توزیع و فروش

با افزایش قیمت سهام . پول هوشمند که در قیمت پایین وارد سهام شده سود بسیاری می کند و وقتی پول نادان همچنان در حال خرید سهام در قیمت بالا است شروع به فروش سهام خود می کند اما چون افزایش عرضه در این مرحله باعث کاهش قیمت می شود شرکت فروش خود را طی مدت چند هفته و یا چند ماه انجام می دهد تا با کاهش شدید قیمت مواجه نشود و بتواند سهام خود را در قیمت مناسب بفروشد.

در آخر این مرحله شرکت برای اینکه بتواند قیمت را کاهش دهد و دوباره در قیمت مناسب خرید کند حجم عرضه ها را افزایش می دهد.

۴٫ کاهش قیمت

با کاهش جزئی قیمت پول نادان که بدون دلیل محکمی در قیمت بالا وارد سهام شده بود دچار استرس و نگرانی کاهش بیشتر قیمت می شود و سهام خود را برای فروش می گذارد.

افزایش حجم عرضه باعث می شود در مدت کوتاهی قیمت سهام شدیدا کاهش یابد و پول نادان که در قیمت بالا خریده بود در قیمت پایین تر میفروشد و ضرر می کند.

در پایان این مرحله قیمت دوباره برای خرید مناسب می شود و پول هوشمند اقدام به شروع چرخه ای نو می کند. این چرخه بار ها و بار ها طی می شود و پول نادان فریب پول هوشمند را می خورد در آخر پول هوشمند سود می کند و برنده می شود پول نادان نیز ضرر می کند و بازنده است.

در تصویر زیر که نمودار نماد دی می باشد یک چرخه پول هوشمند را مشاهده می کنید که هر مرحله را در نمودار مشخص کرده ایم

راه شناسایی پول هوشمند

در زمان ورود پول هوشمند به بازار حجم معاملات نیز بصورت اجتناب ناپذیری افزایش می یابد. پس اولین و مهم ترین نشانه برای شناسایی ورود پول هوشمند به بازار افزایش حجم معاملات است.

در کنار بررسی روزانه حجم معاملات برای راحتی کار و افزایش سرعت می توانید از فیلتر حجم در سایت TSETMC.COM نیز استفاده کنید.

پیشنهاد می کنیم این مطلب را از دست ندهید: آموزش فیلتر نویسی در بورس

یکی دیگر از راه های فهمیدن افزایش نقدینگی در بازار و به طبع آن پول نادان و هوشمند استفاده از اندیکاتور MFI می باشد. برای مطالعه و آموزش کامل در باره این اندیکاتور روی آن کلیک کنید. البته این اندیکاتور تنها ورود و خروج پول از بازار را نشان می منظور از سواد مالی چیست؟ دهد و تشخیص هوشمندی یا نادانی این نقدینگی بر عهده خود تحلیل گر با استفاده از ابزار های دیگر است.

در تابلو سفارشات تعداد خریداران ( یا در مرحله فروش ، فروشندگان) کم است ولی حجم سفارشی آنها زیاد می باشد.

فیلم آموزش مفاهیم بورس تهران توسط مهدی دلبری

در این مجموعه آموزشی که به همت مرکز مالی ایران تهیه شده به آموزش مبانی اولیه بورس برای افراد نوآموز پرداخته می شود. مطالب ساده و کامل ارائه شده که همه طیف از افراد علاقه مند بتوانند از آنها استفاده کنند.

بورس چیست؟

به طور عام اکثر مردم پس انداز های خود را یا در بانکها نگهداری یا با آن طلا و ملک خریداری می کنند. ولی راه های دیگری هم برای سرمایه گذاری پس انداز ها وجود دارد و آن بورس است. بورس مکانی است که در آن سهام شرکت های پذیرفته شده در بورس معامله می شود. به عنوان مثال شما می توانید سهام شرکت سایپا یا ایران خودرو را خریداری کنید یا حتی می توانید سهام پالایشگاه های بزرگ کشور و شرکت های دارو سازی را بخرید.

وقتی شما سهام شرکتی را می خرید و آن شرکت سورد آور است شما نیز در سود آن شرکت سهیم می شوید و سود شما بصورت سالانه برایتان واریز می شود. همچنین اگر سهام شرکت رشد کند از این ناحیه نیز می توانید کسب سود کنید.

تاریخچه بورس

تاریخچه تشکیل بورس در جهان به پانصد سال قبل بر می گردد که خاستگاه اصلی آن در کشور بلژیک بوده است. مردم در مقابل منزل شخصی به نام واندربورس گرد می آمدند و اوارق بهادار داد و ستد می کردند. بعد از آن هر مکانی که در آن اوراق بهادار معامله میشد بورس نام گرفت. بعد ها بورس های مهم دنیا از جمله بورس نیویورک و بورس لندن و توکیو ایجاد شد و به دنبال آن سازمانی برای نظارت بر حقوق سهام داران و شرکت ها در همه کشورهایی که بورس داشتند تشکیل شد. تاریخچه ایجاد بورس در ایران به سال 1315 بر میگردد که کارشناسانی از بلژیک و هلند به منظور بررسی بستر های ایجاد بورس به ایران آمدند ولی با شروع جنگ جهانی دوم فعالیت انها متوقف شد ولی در نهایت در سال 1345 بورس ایران رسما شروع به فعالیت کرد.

مزایای سرمایه گذاری در بورس

چند مورد از مهم ترین مزایای خرید سهام در بورس را می تواند بصورت تیتر وار و خلاصه در زیر اشاره کرد:

◼ عدم نیاز به سرمایه سنگین: شما در حال حاضر می توانید با مبلغ اولیه پانصد هزار تومان سهام شرکت دلخواه خود را خریداری کنید.

◼ نقد شوندگی نسبتا بالا: شما می توانید سهام شرکتی را که می خرید خیلی سریع به پول نقد تبدیل کنید (البته صف فروش نباشد). که در مقایسه با ملک و زمین نقد شوندگی بسیار بالایی دارد.

◼ سود دهی سهام: با خرید سهام شرکت های سود ده هم سود سالانه دریافت می کنید هم از رشد قیمت سهام متنفع میشوید.

◼ پوشش تورم: سهام ها نیز به دنبال تورم موجود در کشور رشد قیمتی پیدا می کنند که می تواند پوشش ریسکی باشد برای سرمایه گذاری شما. قیمت سهام شرکت ها در بورس فراز و نشیب زیادی دارند ولی در بلند مدت پوشش مناسبی برای تورم کشور هستند.

◼ امنیت نگهداری: وقتی شما طلا و جواهرات یا دلار را به عنوان پس انداز انتخاب می کنید باید در نظر داشته باشید که اگر امنیت آنها را تامین نکنید ممکن است مورد سرقت قرار بگیرند لذا در این موضوع، سهام از امنیت نگهداری بسیار بالاتری برخوردار است چون به نام شخص شماست.

بخشی کوتاه از این مجموعه

ردیف	عنوان
1	انواع سواد (سواد عاطفی، سواد ارتباطی، سواد مالی) / مهم ترین مهارت های مالی (مهارت دریافت پول، مهارت هزینه کردن، مهارت پس انداز کردن، مهارت سرمایه گذاری، مهارت استفاده از اعتبار، مهرت صحبت کردن در مورد مسائل مالی) / سطح سوال مالی در دنبا چگونه بررسی می شود؟
👁	نمایش | حجم : 045MB | زمان: 07min
2	مفهوم بازار مالی چیست؟ / انواع طبقه بندی بازارهای مالی / بازار سهام / بازار اوراق بدهی / بازار ابزارهای مشتقه / بازار اولیه / بازار ثانویه / تاریخچه بورس در جهان و ایران / شرکت های سهامی / شرکت با مسئولیت محدود / شرکت های تضامنی / شرکت های سهامی عام / شرکت های خاص / مجمع عمومی موسسین / مجمع عمومی عادی (سالانه) / مجمع عمومی فوق العاده
👁	نمایش | حجم : 088MB | زمان: 12min
3	صورت های مالی (ترازنامه ، صورت سود وزیان، صورت جریان وجوه نقد) / ارکان بازار سرمایه / شرکت سپرده گذاری مرکزی اوراق بهادار و تسویه وجوه / شرکت فناوری اطلاعات / شورای عالی بورس و اوراق بهادار ایران / سازمان بورس و اوراق بهادار / سایت بورس اوراق بهادار ایران tse.ir / سایت شرکت فرابورس ایران ifb.ir / شرکت بورس کالای ایران ime.co.ir / شرکت بورس انرژی ایران irenex.ir / سایت شرکت سپرده گذاری مرکزی اوراق بهادار و تسویه وجوه csdiran.com / توضیحاتی در مورد لوگوی بورس
👁	نمایش | حجم : 138MB | زمان: 21min
4	مزایای بورس / ویژگی های بورس (شفافیت، وجود قوانین، چارچوب اجرایی مشخص) / اهمیت بورس برای شرکت ها / مزایای بورس برای سرمایه گذاران / حقظ سرمایه در مقال تورم / انواع سود در بازار سرمایه (سود ناشی از افزایش قیمت، سود ناشی از تقسیم سود شرکت)
👁	نمایش | حجم : 056MB | زمان: 07min
5	اصطلاحات بورس / ریسک / ریسک غیر سیستماتیک / ریسک سیستماتیک / تنوع دارایی / ابزارهای سرمایه گذاری / اوراق مشارکت و اواق اجاره / صندوق های سرمایه گذاری / سهام) / اخذ کد بورسی / انواع قیمت / الیوت انجام سفارس در بورس تهارن / کارمزد معاملات / دامنه نوسان / قیمت پایانی / قیمت بازگشایی / گره معاملاتی / حجم مبنا / واحد پایه معاملاتی / محدودیت حجم سفارش / حداقل تغییر قیمت / توقف و نعلیق نماد / حجم مبنا / زمان بندی معاملات / زمان بندی تسویه مالی / معاملات بلوکی / معاملات عمده / انواع اوراق
👁	نمایش | حجم : 181MB | زمان: 25min
6	عوامل موثر بر قیمت سهام (اقتصاد کلان، صنعت، شرکت) / اقتصاد کلان (وضعیت اقتصادی و سیاسی، سیاست های بانک مرکزی، قوانی و مقررات دولت،بودجه سالانه کشور ) عوامل مرتبط با صنعت (نحوه قمیت گذاری، رقابتی یا انحصاری بودن، حجم سرمایه گذاری، وضعیت صنایع مرتبط، تحولات فناوری) / عوامل مرتبط با شرکت (میران سودآوری، نسبت قیمت به درآمد، قابلیت نقد شوندگی، دارایی ها و بدهای های شرکت، طرح های توسعه، میران سهام شناور، ترکیب سهخام داران شرکت) / انواع قیمت سهام (قیمت اسمی، قیمت دفتری، قیمت بازار، قیمت ذاتی) / اصول خرید فروش سهام (اطلاعات معتبر، دید بلند مدت، تعصب نداشتن، سبد متنوع، با سرمایه مازار وارد بورس شویم، پذیرفتن نوسان، مشورت با متخصصینپ) / افزایش سرمایه شرکت ها (آورده نقدی، سود انباشته، صرف سهام) / نماد چیست؟ / سال مالی شرکت / سود هر سهم / سود تقسمی / تعدیل سود / صف خرید و صف فروش / شاخص بورس / شاخص قیمت / شاخص بازده نقدی / شاخص کل / شاخص 50 شرکت فعال / شاخص 30 شرکت بزرگ / شاخص صنعت / شاخص مالی / شاخص فرابوس / شاخص آزاد شناور / کارگزاری ها / بازار گردان ها / مشاوره سرمایه گذاری / سبد گردان ها / موسسه رتبه بندی / صندوق های سرمایه گذاری / شرکت های پردازش اطلاعات مالی / شرکت های تامین سرمایه / انواع صندوق های سرمایه گذاری (صندوق های سرمایه گذاری درآمد ثابت، صندوق های سرمایه گذرای مختلط و …) / روش های تحلیل سهام (تحلیل تکنیکال، تحلیل بنیادی) / سایت شرکت مدیریت فناوری بورس تهران tsetmc.com
👁	نمایش | حجم : 171MB | زمان: 26min

آموزش بورس را از کجا شروع کنیم؟

در صورت نیاز به آموزش های بیشتر می توانید از لینک های زیر نیز استفاده کنید.

منظور از سواد مالی چیست؟

کارشناسی ارشد رشته مهندسی مالی

عبارتست از طراحی، توسعه و نوآوری در ابزار و سیستم های مالی و ارائه راه حل های خلاق برای حل مشکلات و مسائل مالی و کاهش ریسک در جهت افزایش ارزش شرکت ها . در واقع رشته مهندسی مالی را می توان ترکیبی از علوم ریاضیات مالی- ریاضیات کاربردی- علوم کامپیوتر- فن آوری اطلاعات- انبارش داده های مالی محاسبات رایانه ای مالی - مدیریت مالی و مخاطره(ریسک) به حساب آورد .
تفاوت عمده و مهم این رشته با مدیریت مالی در تمرکز ان بر کاربرد تحلیل­های ریاضی در حوزه مالی است که فقدان آن در دوره مدیریت مالی موجود در کشور احساس می­شود.
هدف از راه اندازی رشته مهندسی مالی را می­توان در موارد زیر خلاصه نمود:
۱ - استفاده از فن آوری محاسباتی و اطلاعاتی پیشرفته در بازارهای مالی و تحلیل سرمایه گذاری
۲ - به کارگیری فنون مهندسی مالی در بانک های تجاری و سرمایه گذاری، موسسات کارگزاری، شرکت های بیمه و واحدهای خزانه داری
۳ - تحلیل مالی موسسات صنعتی و بازرگانی
۴ - استفاده از ابزارهای کاهش ریسک یا مدیریت ریسک
این اهداف با فراگیری فنون مهندسی مالی در زمینه طراحی ابزارهای مالی جدید(مهندسی اوراق بهادار)، مدیریت و مهندسی نقدینگی و مدیریت ترازنامه توسط مهندسان مالی محقق می گردد .
دوره کارشناسی ارشد مهندسی مالی، یک دوره دوساله شامل ۴ نیمسال و مشتمل بر ۳۲ واحد درسی است که این دروس شامل ۱۲ واحد دروس اصلی، ۱۲ واحد دروس اختیاری، ۲ واحد سمینار و ۶ واحد پایان نامه و البته تعدادی دروس جبرانی به اقتضا شرایط دانشجوی ورودی می­باشد.
برای پذیرش در این رشته، دارابودن مدرک کارشناسی از رشته های مهندسی یا علوم پایه و دارا بودن مدرک لیسانس با سابقه ۴ سال کار در این زمینه علاوه بر پذیرش در آزمون ورودی لازم است.
گروه مهندسی مالی دانشگاه خوارزمی در افق ۵ ساله آتی، در صدد است تا با جذب اعضاء هیئت علمی توانمند و تقویت زیرساخت­ های سخت­ افزاری و نرم­افزاری، به عنوان قطب اول مهندسی مالی در کشور شناخته شده و در زمینه ­های آموزشی و پژوهشی، به جایگاه ممتاز در بین دانشگاه­ های منطقه خاورمیانه و مطرح در سطح بین المللی دست یابد.

تعریف رشته:

مهندسی مالی عبارتست از طراحی، توسعه و نوآوری در ابزار و سیستم های مالی و ارائه راه حل های خلاق برای حل مشکلات و مسایل مالی و کاهش ریسک در جهت افزایش ارزش شرکت ها.

در واقع رشته مهندسی مالی را می توان ترکیبی از علوم زیر به حساب آورد.

ریاضیات مالی- ریاضیات کاربردی- علوم کامپیوتر- فن آوری اطلاعات- انبارش داده های مالی محاسبات رایانه ای مالی- مدیریت مالی و مخاطره(ریسک).

هدف رشته:

راه اندازی رشته مهندسی مالی اهداف زیر را دنبال می کند.

۱- استفاده از فن آوری محاسباتی و اطلاعاتی پیشرفته در بازارهای مالی و تحلیل سرمایه گذاری

۲- به کارگیری فنون مهندسی مالی در بانک های تجاری و سرمایه گذاری، موسسات کارگزاری، شرکت های بیمه و واحدهای خزانه داری

۳- تحلیل مالی موسسات صنعتی و بازرگانی

۴- استفاده از ابزارهای کاهش ریسک یا مدیریت ریسک

این اهداف با فراگیری فنون مهندسی مالی در زمینه طراحی ابزارهای مالی جدید(مهندسی اوراق بهادار)، مدیریت و مهندسی نقدینگی و مدیریت ترازنامه توسط مهندسان مالی محقق می گردد.

طول دوره و شکل نظام آن:

کارشناسی ارشد رشته مهندسی مالی یک دوره دوساله، دارای چهار نیمسال مشتمل بر ۳۲ واحد درسی می باشد. متوسط طول این دوره ۲سال و حداکثر ۳ سال پیش بینی می شود. برنامه درسی در ۴ ترم به صورت زیر برنامه ریزی می شود. طول هر ترم ۱۶ هفته کامل بوده و برای هر واحد درسی ۱۶ ساعت موردنظر می باشد.

واحدهای درسی:

تعداد کل واحدهای درسی این دوره حداقل ۳۲ واحد درسی به شرح زیر است.

پایان نامه و سمینار

تبصره: دروس اختیاری با توجه به گرایش تخصصی و حوزه فعالیت هر فرد تعیین می گردد.

نقش و توانایی فارغ التحصیلان:

مهندسین مالی می توانند در حوزه های زیر نقش تعیین کننده داشته باشند.

- صنایع بانکداری خصوصاً بانکداری بین المللی به عنوان کارشناس مهندس مالی جهت تعیین و انتخاب پروژه های سرمایه گذاری و کاهش ریسک مالی

- حوزه تحققیات و مشاوره مالی

- به عنوان کارشناس قیمت گذاری در بورس اوراق بهادار

- در سازمانها به منظور مدیریت دارایی ها و سرمایه گذاری ها

- در شرکتهای کارگزاری، سرمایه گذاری وبیمه

- طراحی نرم افزارهای مالی و کنترل صحیح تجارتهای بین بانکی

- به عنوان کارشناس عقد قراردادها و طراحی ابزارهای مالی در موسسات مالی و بورس اوراق بهادار

جدول دروس مهندسی مالی:

دروس جبرانی به منظور رفع کمبودهای علمی دانشجویان برای گذراندن این دوره طراحی شده است.در صورتی که پذیرفته شدگان یک یا چند درس اصلی را نگذرانده باشند می بایست بصورت دروس جبرانی طبق جدول زیر بگذرانند .

یک «خرید خوب» چگونه خریدی است؟

یکی از مهمترین عملیاتی که توسط پول صورت می‌گیرد «خرید» است. خرید در مقایسه با پس انداز یا سرمایه گذاری جریان خروج پول از سبد دارایی محسوب می‌شود.

• رضا سیف پور (مدرس سواد مالی و فنون مذاکره):

همانطور که در یادداشت‌های قبل گفتیم، «سواد مالی» را می‌توان علم مدیریت پول و سرمایه تعریف کرد. مطابق این تعریف همه شهروندان باید بتوانند پول و دارایی‌های خود را به نحوی مدیریت کنند که دچار ضرر و زیان نشوند. یکی از مهمترین عملیاتی که توسط پول صورت می‌گیرد «خرید» است. خرید در مقایسه با پس انداز یا سرمایه گذاری جریان خروج پول از سبد دارایی محسوب می‌شود. با این وجود ممکن است همین خرید در جایی دیگر، خود نوعی سرمایه گذاری محسوب شود مثل خرید انواع بیمه نامه عمر یا املاک و غیره. در اینجا هدف ما پرداختن به این نوع از خرید نیست بلکه می‌خواهیم درباره خرید، به معنای رایج آن یعنی پرداخت پول بابت دریافت یک کالای مصرفی با هم صحبت کنیم. حال سؤال اصلی ما این است که آیا این نوع از خرید نیازمند مهارت خاصی است؟ واینکه چکار کنیم تا بهترین خرید را انجام دهیم؟

درابتدا باید گفت؛ بله «مهارت خرید» یکی از مهارت‌های مهم علم «سواد مالی» است و برای اینکه به این مهارت دست یابیم لازم است تا مثل همه مهارت‌ها، نکاتی را بیاموزیم و به کار بندیم. در این یادداشت می‌خواهم شما را با برخی از این مهارت‌ها آشنا کنم. توجه به این نکات به شما کمک می‌کند تا یک خرید خوب انجام دهید. برای شروع کافیست از این پس در هنگام خرید به نکات ذیل توجه کنید:

فراموش نکنید کالایی که خرید می‌کنید باید دارای سه ویژگی هم زمان باشد؛ «پایین‌ترین قیمت»، «بالاتریت کیفیت»، «کاربردی بودن». تعجب نکنید!. حالا یک بار دیگر آن سه ویژگی را بخوانید و بعد به این نکته فکر کنید که خریدهای یک هفته اخیرتان تا چه حد از این سه ویژگی برخوردار بودند؟ منظور من هرسه این ویژگی‌ها است. به احتمال بسیار زیاد اگر منصفانه به خریدهایتان دقت کنید متوجه می‌شوید که بسیاری از آنها فاقد این هرسه ویژگی با هم بودند. اگر اینطور باشد شما ناگزیرید از این به بعد با مهارت‌های خرید آشنا شوید.

بعضی از افراد از خرید کردن لذت می‌برند. آن‌ها بدون اینکه خود بدانند هر هفته مبالغ زیادی از پول خود را صرف خرید چیزهایی می‌کنند که از داشتن آنها و یا بهتر بگویم خرید آنها لذت می‌برند و با این کار احساس خوشی به آنها دست می‌دهد، بدون آنکه واقعاً به آن کالاها نیازی داشته باشند. این خریدها مضر و حتی خطرناک است. سعی کنید به جای راهروهای پاساژها و فروشگاه‌ها، از قدم زدن در جاهایی دیگر مثل پارک‌ها لذت ببرید.

بسیاری از افراد بدون برنامه و بطور لحظه‌ای اقدام به خرید می‌کنند. این نوع خریدها اغلب فاقد آن سه اصل مهمی که ذکر کردیم هستند. سعی کنید برای نوع، مقدار و زمان خریدتان برنامه ریزی داشته باشید و برای تنظیم آن برنامه از مشورت خانواده‌تان هم استفاده کنید.

خیلی از ماها ممکن است به دلیل خجالت و یا عدم توانایی در «نه گفتن» مجبور به خرید شده باشیم. در این مواقع بهترین کار آن است که به تعارف‌ها و تعریف‌های مکرر فروشنده توجه نکنیم و به این موضوع بیاندیشیم که آن خرید تا چه حد به نفع ما است. فروشنده‌های ماهر سعی می‌کنند تا ما را در موقعیت‌هایی قرار دهد که نتوانیم نه بگوییم. این خریدها نه تنها مضر هستند بلکه ممکن است در صورت تداوم به یک نقطه ضعف جدی برای ما تبدیل شود. پس یاد بگیریم که به حرف‌های فروشنده گوش کنیم اما خودتان تصمیم بگیریم.

شما در کارگاه‌های علمی سواد مالی، می‌توانید با مهارت‌های خرید آشنا می‌شوید. مهارت خرید بخشی مهم از مدیریت پول در مبحث سواد مالی محسوب می‌شود.

لندتک چیست؟ | شرکت‌های لندتک در جهان

فین تک، به طور کلی، استفاده از تکنولوژی‌ها و نوآوری‌ها برای ساده‌سازی خدمات مالی است. با رشد روز افزون تکنولوژی، فین تک در فضاهای وسیع‌تری مورد استفاده قرار گرفته است. یکی منظور از سواد مالی چیست؟ از این فضاها، لندتک یا وام‌دهی به شکل نوین فردبه‌فرد است. در این نوشته از پی پینگ، پس از تعریف مفهوم لندتک، با برخی از شرکت‌های لندتک در جهان آشنا خواهید شد.

لندتک چیست؟

لندتک از دو واژه‌ی Lend به معنای قرض‌دادن، و Technology به معنای فناوری ساخته شده است و یک نوآوری فناورانه در فرایند وام‌دهی است.

در واقع، لندتک استفاده از فناوری‌های جدید برای جذب و انتقال سرمایه‌ی وام‌دهندگان به سمت متقاضیان وام، از طریق یک پلتفرم دیجیتال است. با استفاده از لندتک، افراد به صورت فردبه‌فرد در یک پلتفرم امن، به مبادله وام میان وام‌دهندگان و متقاضیان وام، می‌پردازند. متقاضیان وام می‌توانند مردم عادی منظور از سواد مالی چیست؟ و یا کسب و کارهای کوچک و بزرگ باشند.

نمونه‌هایی از فناوری‌هایی که می‌توانند در لندتک استفاده شوند، کلان‌داده‌ها، بلاک‌چین، هوش مصنوعی، ربات‌های مشاور و چت‌بات‌ها هستند. با این که برخی معتقدند افزایش استفاده از فین تک منجر به اتوماسیون و در نتیجه بیکاری می‌شود، آمار به وضوح نشان می‌دهد که استفاده از فین تک، در عوض منجر به افزایش فرصت‌های شغلی در سراسر جهان شده است.

طرز کار لندتک چگونه است؟

هر کدام از پلتفرم‌های دیجیتال لندتک، از مدل‌های متفاوت تجاری استفاده می‌کنند؛ با این حال روند کلی کار به شکلی ثابت باقی می‌ماند. به عبارت ساده، پلتفرم‌های لندتک به عنوان واسطه‌ای میان طرفین وام منظور از سواد مالی چیست؟ عمل می‌کنند. این شرکت‌ها درآمد خود را از طریق اخذ هزینه‌ی مبدا از وام‌گیرنده، و هزینه‌ی سرویس وام از وام‌دهنده کسب می‌کنند.

این پلتفرم‌ها ممکن است از جهاتی با یکدیگر متفاوت باشند. برای مثال، برخی پلتفرم‌ها مانند Avant و SoFi، فقط به افراد و موسسات واجد شرایط وام می‌دهند؛ اما برخی دیگر مانند LendingClub و Upstart به همه‌ی افراد، در صورت داشتن حداقل اعتبار، وام ارائه می‌دهند.

شرکت‌های لندتک در جهان

شرکت‌های لندتک در جهان، از آخرین فناوری‌های مالی برای ساده‌سازی روند وام‌دهی استفاده می‌کنند تا جایگزینی برای روش‌های سنتی باشند. لندتک، نه تنها به وام‌دهندگان این قدرت را داده است تا زمان پردازش پرداخت خود را تسریع کرده و سیستم‌های مالی خود را ساده‌سازی کنند، بلکه به آن‌ها این امکان را می‌دهد که تجربه‌هایی شخصی‌سازی‌شده را بر اساس نیاز متقاضیان وام ارائه دهند.

در ادامه به معرفی برخی از شرکت‌های لندتک در جهان می‌پردازیم.

شرکت لندتک ‌‌SALT Lending

شرکت لندتک SALT به متقاضیان وام اجازه می‌دهد تا از رمزارزها منظور از سواد مالی چیست؟ برای دریافت وام استفاده کنند. متقاضیان وام می‌توانند طبق قراردادهای یک تا ۳۶ ماهه وام‌هایی را از طریق رمزارزهای بیت‌کوین، اتر، لایت‌کوین و داج‌کوین دریافت کنند. SALT از قراردادهای هوشمند مبتنی بر بلاک چین، برای اطمینان از انتقال امن رمزارز استفاده می‌کند.

خدمات این شرکت در اکثر ایالت‌های آمریکا برای وام‌های شخصی و تجاری قابل ارائه است. همچنین خدمات شرکت SALT در سطح بین‌المللی در کشورهایی مانند نیوزیلند، برزیل، سوئیس و انگلیس گسترش یافته است.

شرکت Tala

شرکت Tala با بهره بردن از فناوری کلان‌داده‌ها در خدمات فین تکی خود، به مناطقی که خدمات بانکی ضعیفی دارند کمک می‌کند. نرم‌افزار وام‌دهی این شرکت، با استفاده از داده‌های تلفن همراه مانند ارتباطات اجتماعی، پیامک‌ها، تماس‌ها و پرداخت قبض‌ها اعتبار مشتریان را بررسی می‌کند.

شرکت Tala تیم‌هایی در کشورهای کنیا، فیلیپین، تانزانیا، مکزیک و هند دارد که در تلاشند تا از طریق چک‌های اعتباری جایگزین، وام را برای افراد و صاحبان کسب و کارهای کوچک تامین کنند.

شرکت Avant

شرکت Avant برای ساده‌سازی روند درخواست وام از لندتک استفاده می‌کند. با ارائه‌ی برخی اطلاعات پیش‌زمینه، انتخاب نوع وام (پرداخت بدهی، به‌سازی منزل، شرایط اضطراری و غیره) و امضای قرارداد دیجیتالی، متقاضیان وام می‌توانند مبلغی بین دو تا ۳۵ هزار دلار را در عرض یک روز در حساب بانکی خود دریافت کنند.

جدیدترین ابزار این شرکت، کارت اعتباری Avantcard است. این کارت به مشتریان در خریدهای کوچک خود، مانند هزینه‌های سفر یا تعمیر خودرو و خانه کمک می‌کند.

شرکت لندتک OppLoans

شرکت لندتک OppLoans، ابزارهایی را برای کمک به شخصی‌سازی وام‌ها به کاربران خود ارائه می‌کند. خواه وام برای تعمیرات خودرو، پرداخت اجاره یا صورت‌حساب پزشکی باشد، پلتفرم OppLoans می‌تواند بهینه‌ترین وام را برای هر شرایط پیشنهاد دهد.

به منظور افزایش سواد مالی، OppLoans تعدادی دوره‌ی آموزشی تعاملی رایگان ایجاد کرده است. این دوره‌ها ابزار و مفاهیم مختلف فین تک را آموزش می‌دهند تا به افراد کمک کنند شرایط مالی خود را کنترل کنند.

شرکت OnDeck

شرکت لندتک OnDeck یک بستر مالی است که وام‌های شخصی‌سازی‌شده و خطوط اعتباری را به مشاغل کوچک و متوسط ارائه می‌دهد. کسب و کارهای متقاضی وام مشخص می‌کنند که چه نوع شغلی را اداره می‌کنند (رستوران، خرده‌فروشی، شرکت فناوری و غیره) و هدف از وام را تعریف می‌کنند (گسترش کار، استخدام کارمندان و غیره)؛ سپس فناوری OnDeck ساختارهای پرداخت شخصی‌سازی‌شده‌ای را ایجاد می‌کند که به بهترین وجه، برای شرایط منحصر به فرد مشتریان مناسب باشد.

شرکت OnDeck بیش از ۱۰ میلیارد دلار به صاحبان کسب و کارهای کوچک وام پرداخت کرده است. طبق آمار این شرکت، اولین سه میلیارد دلار وام پرداختی OnDeck، تاثیر ۱۱ میلیارد دلاری بر اقتصاد ایجاد کرده است و بیش از ۷۴,۰۰۰ شغل در سراسر ایالات متحده ایجاد کرده است.

شرکت لندتک Bond Street

شرکت لندتک Bond Street با استفاده از الگوریتم‌های داده‌محور، به کسب و کارهای کوچک برای تامین وام کمک می‌کند. تخصص این شرکت در ارائه‌ی وام‌های شخصی‌سازی‌شده به مشاغل کوچکی است که به دنبال تاسیس مکان جدید، افزایش ظرفیت شرکت، گسترش فعالیت‌های خود، بازپرداخت بدهی یا گسترش تیم خود هستند. سودآوری و چند عامل دیگر، قبل از ارائه‌ی وام توسط این شرکت بررسی می‌شود.

شرکت Braviant Holdings

شرکت لندتک Braviant Holdings به کمک تجزیه و تحلیل کلان‌داده‌ها، فرصت‌های وام مناسبی را برای افرادی که به بانک‌ها کم‌تر دسترسی دارند ایجاد می‌کند. پلتفرم این شرکت از فرایندهای تایید خودکار و پذیره‌نویسی آنی (real-time) برای کمک به انتخاب سریع و شخصی‌سازی‌شده‌ی وام استفاده می‌کند.

شرکت Credifi

شرکت Credifi داده‌ها و تحلیل‌هایی را برای وام‌دهندگان املاک و مستغلات تجاری فراهم می‌کند. پلتفرم این شرکت با استفاده از فناوری کلان‌داده‌ها، داده‌های مربوط به وام‌دهنده‌های مستقر در ایالات متحده را دنبال می‌کند تا تجربه‌ای شخصی‌سازی‌شده را برای کاربران فراهم کند. همچنین Credifi وام‌های بیش از شش میلیون صاحب ملک را پیگیری می‌کند تا اطمینان حاصل کند که وام‌دهندگان با تصمیم‌گیری مسئولانه و صحیحی اقدام به پرداخت وام می‌کنند.

شرکت لندتک PeerIQ

شرکت لندتک PeerIQ، با تجزیه و تحلیل داده‌ها و بهره‌مندی از فناوری کلان‌داده‌ها، میزان ریسک را در وام‌های فردبه‌فرد آنالیز و مدیریت می‌کند. پلتفرم SaaS این شرکت، دریایی از داده‌ها را غربال‌گری می‌کند تا ابزارهایی را برای تصمیم‌گیری شفاف و بهینه برای وام‌دهندگان، مدیران دارایی و پذیره‌نویسان فراهم کند.

شرکت Fundbox

شرکت Fundbox نیز از تجزیه و تحلیل کلان‌داده‌ها در جهت کمک به کسب و کارها برای دسترسی سریع به وام‌ها و اعتبارات استفاده می‌کند. این شرکت می‌تواند بر اساس اطلاعات ارائه شده از طریق نرم‌افزار حساب‌داری کسب و کار، یا حساب بانکی، در کم‌تر از سه دقیقه فرایند اعتبارسنجی را انجام دهد.

شرکت Fundbox به جهت تامین مالی کارآفرینان بیش‌تر، به زنان و اقلیت‌ها وام ویژه‌ی تجارت‌های منظور از سواد مالی چیست؟ کوچک ارائه می‌دهد.

شرکت لندتک Earnest

شرکت لندتک Earnest با استفاده از ابزار قیمت‌گذاری دقیق خود وام‌های شخصی‌سازی‌شده‌ای به افراد و دانشجویان ارائه می‌دهد. فناوری خاص این شرکت، توانایی پرداخت در هر ماه را برای متقاضیان وام بررسی می‌کند و وام مناسبی را با نرخ و مدت زمان مناسب به آن‌ها پیشنهاد می‌دهد. به جای استفاده از نرخ‌های استاندارد، Earnest از داده‌های شخصی برای تنظیم وام‌ها استفاده می‌کند؛ بنابراین، این وام‌ها بر اساس شرایط منحصر به فرد هر شخص، متفاوت است.

شرکت Earnest حدود ۵۰۰ میلیون دلار در سبد وام‌های خود نگه‌داری می‌کند. همچنین در سال ۲۰۱۷ نزدیک به دو میلیارد دلار وام دانشجویی توزیع کرده است.